小芳(化名)前几年在网上借了高利贷,本金不多,也就3万,一开始她按照约定每月自己还款,哪知去年丢了工作,在家躺了半年,网贷便逾期了,由于年纪小,又害怕爸妈怪罪,就一声没吭。
结果利滚利,现在各种费用全部加起来差不多欠款20万,实在顶不住了,告诉了父母,俩人着急上火愁的不行。但听说高利贷违法,便产生疑问:是不是不用还了?
在中国,高利贷是一种违法行为,自然不受法律保护。而现实中认定是否构成高利贷,需要结合最新司法解释中的规定进行,就目前而言民间借贷约定的利率超过了银行同期贷款利率的36%的部分,就会被认定为高利贷。
Q1:借了高利贷可以不还吗?
1.认定为高利贷的部分,债务人对属于高利贷的部分可以不还,债权人因此提起的还款请求也不受法律保护,但是本金和合理的利息是要偿还的。
2.由于高利贷引起的诉讼,时效是三年,从还款期限届满之日起算,如果没有写明还款日期,适用最长诉讼时效20年。
3.因为赌博等犯罪行为产生的高利贷属于恶债,可以拒绝偿还。如果债务是用于家庭共同生活的需要而产生的,夫妻双方要承担还款责任。即使夫妻离婚,债权人仍然可以向任何一方追讨。约定不承担债务的一方偿还债务后可以向另一方追讨。
4.刑法中虽然没有关于放高利贷的罪名,但是在此过程中产生的刑事纠纷,如故意伤害等出借人要按相应的罪名承担刑事责任。
Q2:多少利息构成高利贷?
新司法解释对民间借贷的利率划分出来三个区域,划分界限分别为24%和36%。
借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
即借款期内约定的利率最高不得超过年息24%。如逾期未还,逾期的利率也不得超过年息24%。既约定了逾期利率,还约定了违约金等,逾期利率和违约金总计也不得超过年息24%。
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
这是针对高利贷的,超过年息36%即被认定为高利贷,超过部分利息无效,即使借款人已支付,也可以要求返还超过36%部分的利息。
但并不是针对所有的利息部分都不还,而是说被认定属于高利贷的部分,此时借款人可以主张不还。但要是在36%以内的利息部分,则虽然数额也比较高,但此时是受法律保护的,自然也就需要支付。
Q3:如何认定高利贷合同无效?
高利贷合同无效的认定主要有四个方面:
1.无民事行为能力人所订立的高利贷合同是无效的。
2.违反法律、行政法规强制性规定的高利贷合同是无效的,若合同中约定的利率超过国家规定的标准则为无效合同。
3.违背公序良俗的高利贷合同是无效的。若出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,则其借贷关系不予保护。
4.行为人与相对人恶意串通,损害他人合法权益的高利贷合同是无效的。
Q4:高利贷要抵押或担保吗?
借高利贷不一定需要抵押或担保。这不一定,不过大多数向高利贷借钱,都是要有东西抵押或签借据,贷款的金额,要看抵押东西的价值或借据多少而定,否则别人不会轻易借钱。
自古高利贷就有“九出十三归”的行规,意思是借钱1万元,只能得到9000元,但还款时却要支付13000元。至今,这一传统仍被沿用。以此为基准,如果你在借高利贷的时候牵扯到抵押问题,当有了抵押时,可能贷款的期限相对会稍微宽松,而选择无抵押的高利贷,为了防止贷款出问题,高利贷的利息只会更高,条件也会越来越苛刻,很容易让借款的人负担不起。
网贷有风险,借款需谨慎!你算计着那点本金,人家算计着你几代人的收入。近年来,因为一脚踏入网贷,被网贷黑洞吞噬的人不计其数。很多年轻人本身没有太多的生钱能力,却追求虚荣、精致的生活,最终造成财务状况不良,征信被拉黑,还要搭进去父母一辈子的养老钱,也该警醒了!
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