小芳（化名）前几年在网上借了高利贷，本金不多，也就3万，一开始她按照约定每月自己还款，哪知去年丢了工作，在家躺了半年，网贷便逾期了，由于年纪小，又害怕爸妈怪罪，就一声没吭。

结果利滚利，现在各种费用全部加起来差不多欠款20万，实在顶不住了，告诉了父母，俩人着急上火愁的不行。但听说高利贷违法，便产生疑问：是不是不用还了？

在中国，高利贷是一种违法行为，自然不受法律保护。而现实中认定是否构成高利贷，需要结合最新司法解释中的规定进行，就目前而言民间借贷约定的利率超过了银行同期贷款利率的36%的部分，就会被认定为高利贷。

Q1：借了高利贷可以不还吗？

1.认定为高利贷的部分，债务人对属于高利贷的部分可以不还，债权人因此提起的还款请求也不受法律保护，但是本金和合理的利息是要偿还的。

2.由于高利贷引起的诉讼，时效是三年，从还款期限届满之日起算，如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时效20年。

3.因为赌博等犯罪行为产生的高利贷属于恶债，可以拒绝偿还。如果债务是用于家庭共同生活的需要而产生的，夫妻双方要承担还款责任。即使夫妻离婚，债权人仍然可以向任何一方追讨。约定不承担债务的一方偿还债务后可以向另一方追讨。

4.刑法中虽然没有关于放高利贷的罪名，但是在此过程中产生的刑事纠纷，如故意伤害等出借人要按相应的罪名承担刑事责任。

Q2：多少利息构成高利贷？

新司法解释对民间借贷的利率划分出来三个区域，划分界限分别为24%和36%。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

即借款期内约定的利率最高不得超过年息24%。如逾期未还，逾期的利率也不得超过年息24%。既约定了逾期利率，还约定了违约金等，逾期利率和违约金总计也不得超过年息24%。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

这是针对高利贷的，超过年息36%即被认定为高利贷，超过部分利息无效，即使借款人已支付，也可以要求返还超过36%部分的利息。

但并不是针对所有的利息部分都不还，而是说被认定属于高利贷的部分，此时借款人可以主张不还。但要是在36%以内的利息部分，则虽然数额也比较高，但此时是受法律保护的，自然也就需要支付。

Q3：如何认定高利贷合同无效？

高利贷合同无效的认定主要有四个方面：

1.无民事行为能力人所订立的高利贷合同是无效的。

2.违反法律、行政法规强制性规定的高利贷合同是无效的，若合同中约定的利率超过国家规定的标准则为无效合同。

3.违背公序良俗的高利贷合同是无效的。若出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，则其借贷关系不予保护。

4.行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的高利贷合同是无效的。

Q4：高利贷要抵押或担保吗？

借高利贷不一定需要抵押或担保。这不一定，不过大多数向高利贷借钱，都是要有东西抵押或签借据，贷款的金额，要看抵押东西的价值或借据多少而定，否则别人不会轻易借钱。

自古高利贷就有“九出十三归”的行规，意思是借钱1万元，只能得到9000元，但还款时却要支付13000元。至今，这一传统仍被沿用。以此为基准，如果你在借高利贷的时候牵扯到抵押问题，当有了抵押时，可能贷款的期限相对会稍微宽松，而选择无抵押的高利贷，为了防止贷款出问题，高利贷的利息只会更高，条件也会越来越苛刻，很容易让借款的人负担不起。

网贷有风险，借款需谨慎！你算计着那点本金，人家算计着你几代人的收入。近年来，因为一脚踏入网贷，被网贷黑洞吞噬的人不计其数。很多年轻人本身没有太多的生钱能力，却追求虚荣、精致的生活，最终造成财务状况不良，征信被拉黑，还要搭进去父母一辈子的养老钱，也该警醒了！

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